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Preguntas Frecuentes sobre el Crédito

 

¿Qué es el buró de crédito?

El buró de crédito es una empresa privada, independiente de las instituciones financieras, de las comerciales y de las gubernamentales, que tiene como fin concentrar y proporcionar a sus empresas afiliadas, la información referente al comportamiento que han tenido las personas físicas y morales con respecto a sus.

Proporciona servicios sobre recopilación, manejo y entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales, así como operaciones de crediticias y otras de naturaleza análoga que dichas personas mantengan con Entidades Financieras (Bancos, Uniones de Crédito, Sociedades de Ahorro y Préstamo, etc.) así como con Empresas Comerciales (Tiendas departamentales), etre otros.

¿Qué es el historial crediticio de una persona?

El historial de crédito, es la suma de los antecedentes crediticios de una persona, son una información relevante sobre su comportamiento comercial y es sumamente utilizado, incluso aunque usted lo desconozca. Un historial de crédito es un perfil financiero.

¿Qué conocemos como capacidad de pago?

Es el ingreso que no se destina a ningún otro concepto del gasto familiar ni deuda. Para estimarla es necesario determinar el ingreso mensual y restarle todos los gastos de manera que el resultado son los ingresos libres de cualquier obligación.

Capacidad de pago = ingreso mensual – gasto mensual

 

¿A qué llamamos Crédito al Consumo?

Se llama Crédito al Consumo al que se otorga para comprar un bien o servicio de uso personal en plazos determinados y con una tasa de interés previamente pactada. Con este crédito se puede adquirir cualquier servicio o producto.

¿Qué significa SIC en el buró de crédito?

El buró de crédito son en realidad las Sociedades de Información Crediticia (SIC), instituciones encargadas de recopilar y administrar información relativa a la forma en que una persona paga y maneja sus adeudos comerciales, bancarios o cualquier otro préstamo, así como la puntualidad con la que realiza los pagos.

 

¿Qué es un récord crediticio?

Informe emitido por una entidad especializada donde se detalla el historial de pagos e impagos de una persona. Es un instrumento utilizado por los bancos para evaluar la solvencia y capacidad de pago del solicitante de un préstamo. Es la suma de los antecedentes financieros de un consumidor.

¿Qué se conoce como “Mi Score”?

Es la puntuación del comportamiento crediticio reflejado en un Reporte de Crédito

 

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Cómo Disputar Información Registrada en tu Informe de Crédito que no se Puede Confirmar

¿Sabrías qué hacer si un cobrador de deudas le reportó una deuda a una agencia de informes crediticios y luego dejó de operar y ya no queda nadie que pueda confirmar o cobrarte legalmente la deuda?

La solución para los consumidores que encuentran datos inexactos o que no se pueden confirmar en su informe de crédito. La ley federal establece que cuando los consumidores disputan la información registrada en un informe de crédito, las agencias de informes crediticios deben investigarla. Si la agencia de informes crediticios no puede confirmar la información con la compañía que reportó la deuda — debe eliminar la información del informe de crédito del consumidor, normalmente dentro de un plazo de 30 días contado a partir de la fecha de recepción de la disputa del consumidor.

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  • ¿CÓMO LE AFECTAN A SU EMPÍRICA LAS INDAGACIONES A SU CRÉDITO?Es muy importante que usted tenga el debido conocimiento respecto a cómo le afecta su empírica o puntaje crediticio con las tres Agencias de Crédito, el que le verifiquen o indaguen su crédito. A este concepto le llamamos en el argot crediticio  “indagación Cuando le verifican su crédito para aprobarle una tarjeta de crédito, un préstamo o posible financiamiento, se hace una indagación "dura" a su crédito. Esta indagación puede bajarle entre 4 a 6 puntos de su puntuación empírica afectando así la misma.Estas indagaciones mantienen afectando su crédito por 2 años y así mismo le afectarán su empírica. Luego de pasado este término, usted podrá solicitar que las mismas se eliminen de su record. Sibien no es posible el que no le afecte su crédito, existen formas de minimizar el impacto Nuestra recomendación es que usted debe tener conocimiento en todo momento de cuál es su puntuación empirica y obtener su Reporte de Crédito de las tres agencias antes de solicitar crédito o al menos una vez al año. De usted no tener el debido conocimiento para analizar el mismo buscar un professional del crédito para analice su reporte y lo oriente debidamente. Si usted no está en conocimiento de su situación crediticia y/o debidamente orientado y trata de obtener crédito con un record deficiente, su crédito se verá afectado aún más.No realices múltiples indagaciones a la vez. Es obvio que sino te aprueban la primera, tampoco te aprobarán las próximas,No aceptes un límite de crédtio mayor al que necesitas. No es necesario, solo te servirá para endeudarte más allá de tu capacidad de pago. Además recuerda mantener el mismo hasta un máximo del 30%. Sobre todo asegúrate de no tener más del 25% de tu ingreso comprometido. Ésto solo hará que tu empírica siga bajando.

           Es por lo que le sugerimos antes de realizar cualquier solicitud de crédito, no importa que sea tarjetas de crédito, celulares, servicios,         financiamiento, préstamos o líneas de crédito solicite sus reports de crédito a las tres agencias y su empírica en cada una para que tenga una     referencia clara de su situación y pueda tomar una decision correcta. De no estar en una situación crediticia favorable considerar posponer esta solicitud hasta rectificar su crédito y estar en una mejor posición o salud financiera.

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Un informe de crédito determina su elegibilidad para obtener su préstamo aprobado por alguna Institución Financiera.

Un buen puntaje de crédito, resulta en tasas de intereses más bajas.

 Una capacidad crediticia mal calificada significa que usted enfrentará más dificultades para obtener un préstamo más rápido.

 La calificación de nuestra capacidad crediticia juega un importante rol en nuestra vida diaria.

 Las mejorías que logramos para usted conducen generalmente a las puntuaciones más altas y mejores oportunidades de préstamos. Empiece a trabajar con nosotros HOY!.

 Utilizamos las directrices del Estatuto de Verificación Estricta (Strict Verification By-Laws) y las Directrices de la Ley de Informe de Crédito Justo (Fair Credit Reporting Act) para asegurar la mejor calidad del servicio.

Estamos Registrados y Garantizados como una Agencia Rectificadora de Crédito ante el DACO (Departamento de Asuntos del Consumidor) Lic. BA-16696-ARC.

¿Tiene Buen Puntaje de Crédito y le negaron el Crédito? Sepa por qué . . .

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Si le ha pasado que teniendo un excelente Puntaje de Crédito,  le han negado algún crédito,  no piense que ha perdido su tiempo y esfuerzo en tratar de ser una persona responsable con sus finanzas.

El tener un Puntaje de Crédito excelente es una de las herramientas más importantes para triunfar financieramente en este país.  Sin embargo, existen otros elementos que le impiden obtener ese crédito que desea:

1.    No tiene suficientes ingresos para “repagar” el crédito que está solicitando:

Si el banco considera que usted no tiene suficientes ingresos para repagar el crédito que está solicitando paticularmente en el caso de las préstamos hipotecarios) no importa que tan bueno sea su crédito, no le darán la cantidad que pide.
Es por eso que es muy importante que antes de salir a comprarse una casa haga que lo pre-califiquen ( no pre-aprueben) y le digan cuanto puede “comprar”.  Después de que sepa el valor de la casa por la que puede calificar vaya de compras y ahora si pida que lo pre-aprueben.

2.    Si tiene muchas deudas:

Es de vital importancia, especialmente en el caso de las hipotecas (mortgages). Si tiene ingresos altos y buen Puntaje de Crédito pero muchas deudas, el banco va a considerar que usted se pondría en riesgo de no pagar sus cuentas y le va a negar el préstamo o aprobará una cantidad menor de la que usted desea.o necesita. Muchas veces esta situación es fácil de corregir sencillamente pagando las tarjetas de crédito y las cuentas pendientes que tenga

3.    Si tiene muchas líneas de crédito siu usar:

Especialmente con tarjetas de crédito., si usted tiene varias tarjetas con bastante crédito disponible y aplica por más crédito, puede que le rechacen .  Las compañÍas muchas veces se preguntan por quÉ desea obtener más crédito, a pesar de que ellas mismas son las que envían las ofertas.  Pueden asumir que va a hacer una compra grande que no puede quizás pagar… Su aplicación puede ser rechazada, le ofrecen un límite de crédito inferior al que usted solicitó o peor aún una tasa de interés alta.

Tener un Puntaje de Crédito excelente es la mejor cualidad que usted puede tener. Sin embargo, eso no significa que cualquier préstamo que pida lo va a obtener.   Nuestra recomendación es que antes de aplicar para cualquier crédito mayor o una vez al año solicité su Reporte de Crédito y hágalo analizar por un expert en la materia que pueda orientarlo debidamente.  

 

+¿Qué es un Puntaje de Crédito o Empírica?

  • Un Puntaje de Crédito o Empírica es un número que refleja su nivel de riesgo de crédito. Típicamente un mayor número de puntaje o empírica indica menor riesgo crediticio
  • El Puntaje de Crédito o Empírica se genera a través de modelos estadísticos utilizando ciertos elementos de su Informe de Crédito.
  • Sin embargo, no podrá ver el mismo en su Reporte de Crédito.

 

Los Puntajes FICO® son los puntajes de crédito que la mayoría de los prestamistas utilizan para determinar su riesgo crediticio. Tiene puntajes FICO® de cada una de las tres oficinas de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Cada puntaje se basa en la información que la oficina de crédito mantiene archivada sobre usted.

 

¿Cómo puede mejorar su Puntaje de Crédito o Empírica?

 

  • Pague sus cuentas al día para proteger su crédito y evitar cargos por atraso. Sin no puede pagar al día, llame antes del día de vencimiento a sus acreedores para explicar la situación y llegar a algún acuerdo de pago.
  • Póngase al día y permanezca al día si ha faltado algún pago.
  • o Pagos tardes recientes son más dañinos que una bancarrotaa hecha algunos anõs atrás.
  • o Mientras más tiempo mantenga sus cuentas al día, major va a ser su Puntaje de Crédito o Empírica.

 

QUIEBRAS

¿Qué es la quiebra? 

Es un procedimiento legal para manejar los problemas de deudas de personas y corporaciones, Se manejan las deudas de forma organizada y ante el tribunal. Es el tribunal quien se encarga de atender los reclamos de acreedores o cobradores, repartiendo lo que tenga el deudor, pero protegiéndolo.

Tipos de quiebras para personas

Cuando se habla de quiebras, se habla del "Capítulo" que usa la persona. Se dice así porque se trata del capítulo de la ley federal que usa la persona en su proceso de quiebra. Los capítulos son distintos. Así que es importante conocer sus diferencias.

  • Capítulo 7–es la liquidación o venta de los activos (los bienes o lo que tenga) de la persona para pagar sus deudas.  Además, le libera- todas sus deudas no aseguradas y no incluye plan de pago.
  • Capítulo 13– es la reorganización o el establecimiento de un plan de pago de todas o algunas de las deudas por un periodo de 3 a 5 años. Los pagos dentro de este plan se realizan a un síndico o administrador que pone el tribunal. Esta es la persona que distribuye el dinero a sus cobradores

¿Qué tipos de deudas se presentan en una quiebra?

Existen tres tipos de reclamaciones o deudas en las quiebras:

  • Deuda asegurada. Son deudas como las hipotecas y los préstamos de auto, que están garantizadas por una cosa. En estos casos, tanto la casa, como el automóvil mismo, son las garantías del préstamo. Al finalizar el procedimiento de Quiebra, la persona se puede liberar de estas deudas, "se descargan". 
  • Deuda no asegurada con prioridad: Estas son deudas que, por política pública, tienen prioridad de pago. Incluyen las contribuciones y las pensiones de alimentos.
  • Deuda no asegurada: En el Capítulo 13, los acreedores con deudas no aseguradas (que no están garantizadas con una cosa), son los últimos en cobrar y se les distribuye lo que quede, si algo. La quiebra protege a la persona que debe, porque termina "descargando" (discharge) o eliminando estas deudas.

¿Qué es la Orden de Paralización Automática o “Automatic Stay”?

Tan pronto una persona o corporación presenta una petición de quiebra bajo cualquier capítulo del Código de Quiebras, dicho deudor queda inmediatamente protegido por la paralización automática, la cual prohíbe, con contadas excepciones, toda gestión de cobro de cualquier manera, incluyendo cualquier demandad radicada contra el deudor en quiebra.  También impide el que cualquier gravamen sobre la propiedad del deudor, como sería hipoteca o una anotación de embargo, embargo de salarios y otros similares, tengan efecto

La Reunión de Acreedores

Cuando se pide la quiebra, el tribunal informará a los acreedores sobre una reunión donde "se enfrentarán con el deudor". Ahí dirán cuánto se les debe (con evidencias). Una vez radicado el caso y sometido al tribunal el número de seguro social del deudor y la lista de acreedores, el tribunal emitirá una notificación a todas las partes con interés informando, entre otras cosas, sobre la presentación de la quiebra, la fecha límite para radicar las reclamaciones y la fecha, hora y lugar de la reunión de acreedores

Es importante que la persona a quien se le debe alimentos - o su representante, como sería mamá o papá custodio-, así como cualquier otra persona que tenga una deuda contra quien se quiere ir a la quiebra acudan a esta reunión. No tienen que ir con abogados. Si deben ir con prueba de la deuda. A veces, ASUME acude a la reunión de acreedores para hablar sobre el caso de pensión. Es importante verificar con la agencia para corroborar su comparecencia a la reunión de acreedores.

Derechos de acreedores

  1. Recibir notificaciones durante el procedimiento, incluyendo la de la paralización automática
  2. Ir a reunión de acreedores y vista de confirmación
  3. Solicitar mediante moción que el Tribunal a que se examine la situación económica del deudor.
  4. Que su reclamación o deuda sea tratada según dice la ley federal de quiebras
  5. Objetar u oponerse a la confirmación del plan, mociones de desestimación, o mociones para levantar la orden de paralización automática.

Deberes:

  1. Detener cualesquiera gestiones de cobro
  2. Someter el “Proof of Claim” oportunamente (ver abajo)
  3. Presentar objeciones a la confirmación del plan de quiebra a tiempo

Proof of Claim

Esta es una declaración escrita que dice cuál es la reclamación de un acreedor. Es decir, la persona a quien se le deben alimentos dice qué se le debe y sirve como evidencia. En el Capítulo 13 “Proof of Claim” debe presentarse dentro del término de 90 días luego de la primera fecha fijada para la reunión de acreedores. Sin embargo, en casos de pensiones, el término se puede extender en casos de personas incapacitadas o menores.

¿Qué es la desestimación de un caso de quiebras y por qué puede suceder?

La desestimación es una orden que pone fin a un caso de quiebras y elimina la paralización de las gestiones de cobro. Por lo general, un caso es desestimado por el incumplimiento del deudor con alguno de los acuerdos tomados al acogerse a la quiebra o si es en el mejor interés de los acreedores. Fallas con la pensión corriente pueden ser causa para desestimar.


 

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FACTS PARA CONSUMIDORES 

Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (Credit Repair Organization Act)

Por ley Federal, las organizaciones de reparación de crédito, tienen que entregarle una copia de los “Derechos Crediticios de los Consumidores Bajo la Ley Estatal y Federal (Consumer Credit Filer Rights Under State and Federal Laws) antes de que usted firme un contrato.

Estas organizaciones también tienen que darle un Contrato escrito que explique detalladamente sus derechos y obligaciones. Lea dicho documento antes de firmar el contrato. La ley contiene protecciones específicas para consumidores.

Su contrato debe especificar

  • Los términos y condiciones de pago por los servicios, incluyendo el costo total
  • Una descripción detallada de los servicios que realizan
  • El plazo de tiempo en el que alcanzarán resultados.
  • Cualquier garantía que ellos ofrezcan
  • El nombre y dirección de la compañía

¿Necesita Ayuda? No se Desespere

El hecho de que usted tenga un historial de crédito deficiente no significa que usted no tendrá posibilidades de obtener crédito. Los acreedores establecen sus propios estándares para otorgar crédito y no todos miran su historial de crédito de la misma manera. Algunos acreedores pueden enfocarse solamente en los años más recientes y toman en consideración si el pago de sus facturas ha mejorado. Vale la pena contactar a los acreedores informalmente para discutir sus propios estándares y saber que toman en consideración. Sin embargo, no descarte el consultar una compañía debidamente cualificada para orientarlo sobre su crédito y puntaje antes de solicitar crédito o financiamiento formalmente para saber qué oportunidad real tendrá.

En NOVO CREDIT estamos Comprometidos con el Servicio.

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 PRESTAMOS ESTUDIANTILES FEDERALES

Los préstamos federales estudiantiles se pueden cancelar en determinadas circunstancias. Hay cancelación de préstamos estudiantiles federales limitada (también conocida como la descarga o el perdón) programas para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales.

Usted puede calificar sin importar si su préstamo es actual o en su defecto. Usted tiene derecho a estas cancelaciones por ley, pero debe cumplir con requisitos muy específicos para obtener este alivio integral. Una cancelación éxito no sólo hace que la obligación de préstamo desaparece, pero en la mayoría de los casos, el gobierno también debe devolver cualquier pago que haya realizado (voluntaria o involuntariamente) y ayudar a limpiar su crédito. Este es el alivio más completa se puede obtener. Debido a que el relieve es tan amplia, hay condiciones muy específicas que debe cumplir para obtener estos cancelaciones. Es una buena idea ir por la lista y ver si alguno se aplican a su situación. Usted debe llenar un formulario si usted solicita la cancelación y cumplir las condiciones específicas para el programa específico de cancelación.

Las cancelaciones de préstamos federales descritos aquí están disponibles fuera del proceso de bancarrota. También puede cancelar su préstamo federal en quiebra. Este es un proceso difícil, pero no imposible. Usted tiene que probar “carga excesiva” en la corte de bancarrota para obtener una descarga de bancarrota de su préstamo federal.

Puede haber consecuencias fiscales asociados a algunos de estos programas de cancelación. Montos de los préstamos cancelados a través de las cancelaciones relacionadas con el trabajo o relacionadas con la escuela no deben ser considerados renta imponible. Otras cancelaciones pueden ser ingresos gravables. Sin embargo, puede que no tenga que pagar impuestos. Por ejemplo, usted puede ser capaz de reclamar la condición de insolvencia con IRS. Forma 982. Es una buena idea consultar a un profesional de impuestos para obtener más información.

Se puede anular su préstamo en todo o en parte en cualquiera de las siguientes circunstancias:

  • La institución educativa cerró antes de que el estudiante haya completado el programa.
  • La institución educativa falsificó la firma de su pagaré o realizó una certificación falsa de su derecho a recibir ayuda económica.
  • El préstamo fue obtenido mediante una certificación falsa por robo de identidad.
  • El estudiante se dio de baja de la institución educativa pero dicha institución no pagó el reembolso adeudado. Consulte con la institución educativa para ver cómo se aplican las normas de reembolso a la ayuda federal en la institución.
  • El préstamo se anuló por un reclamo por insolvencia. Este no es un proceso automático; debe demostrar ante el tribunal de quiebra que devolver su préstamo le produciría dificultades económicas excesivas.

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¿Qué es una INDAGACIÓN de Crédito? +

Una indagación se refiere a una solicitud para mirar su informe de crédito y por lo general se clasifica en uno de dos tipos:

Consultas incidentes.  realizadas por los prestamistas después de que usted solicita el crédito. Éstas tendrán un impacto en su calificación crediticia debido a que la mayoría de los modelos de calificación crediticia miran qué tan recientemente y con qué frecuencia usted solicita créditos. Cuidado con éstas…

Consultas no incidentes. Se trata de revisiones de su expediente de crédito, incluidas revisiones de las cuentas actuales por los prestamistas, consultas de preselección realizadas por posibles prestamistas y sus solicitudes de informe de crédito anual. Éstas no cambian su puntaje de crédito.

El indagar constantemente en su crédito para ver “si le aprueban algo” afecta adversamente su empírica y le baja su puntaje. Además, el hacer estas indagaciones con frecuencia pone al cliente como uno de alto riesgo y esto para los bancos e instituciones financieras es una alerta de que a usted le han denegado el crédito en otros sitios, y créame no le prestarán ni para que se compre un chicle.

En NOVO CREDIT le disputaremos sus indagaciones como parte del proceso de disputas sin costo adicional, lo cual redundará en mejorar su puntaje o empírica significativamente.

 

 


   ¿Qué es un Puntaje de Crédito o Empírica?

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Un Puntaje de Crédito o Empírica es un número que refleja su nivel de riesgo de crédito. Típicamente un mayor número de puntaje o empírica indica menor riesgo crediticio

El Puntaje de Crédito o Empírica se genera a través de modelos estadísticos utilizando ciertos elementos de su Informe de Crédito.

Sin embargo, no podrá ver el mismo en su Reporte de Crédito.

Los Puntajes FICO® son los puntajes de crédito que la mayoría de los prestamistas utilizan para determinar su riesgo crediticio. Tiene puntajes FICO® de cada una de las tres oficinas de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Cada puntaje se basa en la información que la oficina de crédito mantiene archivada sobre usted.

 

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¿Cómo puede mejorar su Puntaje de Crédito o Empírica?

Pague sus cuentas al día para proteger su crédito y evitar cargos por atraso. Sin no puede pagar al día, llame antes del día de vencimiento a sus acreedores para explicar la situación y llegar a algún acuerdo de pago.

Póngase al día y permanezca al día si ha faltado algún pago.

Pagos tardes recientes son más dañinos que una bancarrotaa hecha algunos anõs atrás.
Mientras más tiempo mantenga sus cuentas al día, major va a ser su Puntaje de Crédito o Empírica.

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Sobre Nosotros

NOVO CREDIT es una Empresa de Servicios de Rectificación de Crédito legalmente Licenciados y Certificados por DACO, comprometida en asesorar y apoyar a nuestros clientes en el proceso de Rectificación de su Crédito para mejorar su calificación Crediticia y Financiera.
Utilizamos las directrices del Estatuto de Verificación Estricta (Strict Verification By-Laws) y las Directrices de la Ley de Informe de Crédito Justo (Fair Credit Reporting Act) para asegurar la mejor calidad del servicio.
  • Ave. Boulevard, Int Carr 167, 2do Nivel, Ofic. 3, Urb Levittown, Toa Baja PR 00949
  • PO Box 50417 Toa Baja, Puerto Rico 00950-0417
  • 787.634.0600
  • 787.305.5222
  • info@novocreditpr.com
  •   Licencia DACO # BA-16696-ARC

 

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